أوضح مستقبل سداد قروض الطلاب

الجمهوريون في الكونغرس هم العمل بهدوء واحدة من أكثر عمليات الإصلاحات المترتبة في تاريخ برنامج القروض الطلابية الفيدرالية – الذي من شأنه أن يؤثر على حياة الملايين من المقترضين.

في قلب هذا الإصلاح ، هناك محاولة لغروب الشمس لمعظم خطط سداد قروض الطلاب الحالية وتقديم المقترضين في المستقبل ثنائيًا بسيطًا: دفع نفس المبلغ كل شهر أو ربط مدفوعاتك بدخلك.

يعد الإصلاح جزءًا من حزمة المصالحة للجمهوريين ، والتي ، إذا تم تمريرها ، ستقوم أيضًا بتمديد التخفيضات الضريبية لترامب لعام 2017.

إذا كنت تريد قراءة الإصلاح 103 صفحة من القانونيين، لديك في ذلك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإليك انهيارًا لكيفية رغبة الجمهوريين في ذلك reormagine سداد قروض الطلاب:

1. الخطة القياسية

بموجب هذه الخطة القياسية الجديدة ، يوافق المقترضون الجدد على نافذة سداد ما بين 10 و 25 عامًا ، اعتمادًا على حجم ديونهم ، مع ما يدينون به ، إلى جانب الفائدة ، إلى مدفوعات شهرية متساوية ، مثل الرهن العقاري.

تحت هذه الخطة، من شأن المقترضين الذين لديهم ديون أكبر مؤهلين لفترة سداد أطول:

• المقترض الذي يدين أقل من 25000 دولار سيسدد أكثر من 10 سنوات.
• مدين بما بين 25000 دولار و 50000 دولار؟ سوف تتوسع السداد إلى 15 سنة.
• ما بين 50000 دولار و 100000 دولار: سداد أكثر من 20 عامًا.
• أي شخص بسبب أكثر من 100،000 دولار سيسدد على مدى 25 عامًا.

لن يتمكن المقترضون الذين يحملون القروض الحالية من الوصول إلى هذه الخطة ، لكنهم ما زالوا يستطيعون الوصول إلى مجموعة من الخطط القديمة ، بما في ذلك خيارات السداد القياسية التي تتراوح بين 10 إلى 30 عامًا.

2. خطة مساعدة السداد

بالنسبة للمقترضين الذين يشعرون بالقلق من أنهم لا يكسبون ما يكفي لتغطية المدفوعات الشهرية الصلبة للخطة القياسية ، يقوم الجمهوريون أيضًا بإنشاء ما يسمونه خطة مساعدة السداد الخاصة بهم للمقترضين في المستقبل واليار.

تعتمد المدفوعات ، في معظمها ، على إجمالي الدخل الإجمالي المعدل للمقترضين (AGI).

سيُطلب من المقترضين الذين يكسبون 10000 دولار أو أقل دفع 10 دولارات في الشهر. أولئك الذين يكسبون ما بين 10000 دولار و 20،000 دولار سيكون لديهم دفعة على أساس 1 ٪ من AGI. ما بين 20،000 دولار و 30،000 دولار ، سيكون 2 ٪ من AGI وهكذا على نطاق الدخل مع ارتفاع السداد بنسبة 10 ٪ من AGI للمقترضين الذين يحصلون على 100000 دولار في السنة أو أكثر.

ماذا يعني أي من هذا في الواقع؟

ستكون المدفوعات الشهرية للعديد من المقترضين أدنى بالنسبة إلى خطط السداد التي تعتمد على الدخل في عهد أوباما ، وفقًا لخبراء متعددين. على الرغم من ذلك ، سيتطلب الأمر الحد الأدنى من الدفع الشهري البالغ 10 دولارات ، وإنهاء خيار الدفع 0 دولار للخطط السابقة التي تعتمد على الدخل.

يقول جيسون ديليسيل في المعهد الحضري إن هذا الحد الأدنى الجديد للمبلغ 10 دولارات لن يحدث فرقًا كبيرًا في خزائن الحكومة. بدلاً من ذلك ، كما يقول ، من المحتمل أن ينبع الغرض من “إن الأبحاث الناشئة التي تطلب من الأشخاص إجراء بعض الدفع كل شهر أمرًا جيدًا لأنه يبقيهم على اتصال بالقرض ويجعل من غير المرجح أن يكونوا افتراضيين“

لكن بعض المدافعين عن المقترضين يشعرون بالقلق من هذا الحد الأدنى الجديد للدفع يمكن أن يكون له تأثير معاكس.

يقول روكسان جارزا ، مدير سياسة التعليم العالي في إدستوست الليبرالي ، بالنسبة للمقترضين ذوي الدخل الأدنى ، فإن طلب 120 دولارًا في السنة “مهم”. “أعتقد أن وجود هذا الحد الأدنى المطلوب من المحتمل أن يدفع المزيد من المقترضين إلى الافتراضي.”

ستتنازل الخطة أيضًا عن أي فائدة متبقية بعد قيام المقترض بإجراء دفعها.

إذا كان الدفع الشهري للمقترض 50 دولارًا ، لكنهم مدينون بـ 75 دولارًا شهريًا في الفائدة ، فسيتم تطبيق مبلغ 50 دولارًا على الفائدة ، وسيتم التنازل عن الفائدة البالغة 25 دولارًا من قبل الحكومة.

النتيجة: لم يعد المقترضون يرون قروضهم ينمو.

في الواقع ، يريد الجمهوريون التأكد من أن المقترضين يرون أرصدةهم يذهبون تحت كل شهر.

باستخدام مثالنا السابق ، للمقترض الذي يدفع 50 دولارًا في الشهر بالكامل للفائدة ، فإن هذا الحكم سيجعل الحكومة يطرق 50 دولارًا شهريًا.

بالنسبة للمقترضين الذين تكون مدفوعاتهم الشهرية أقل من 50 دولارًا ، فإن الحكومة ستتطابق مع ما يدفعونه ويطبقونه على المدير.

المقترضون الذين تقلل مدفوعاتهم الشهرية بالفعل من رصيدهم الرئيسي بمقدار 50 دولارًا على الأقل ، لن يحصلوا على مساعدة إضافية من الحكومة.

يقول ديليايل: “إنه شكل من أشكال الغفران الشهري”. “إنه بالتنقيط بالتنقيط بالتنقيط من القرض ، بدلاً من انتظار الدفع الكبير في نهاية 20 عامًا.”

على الرغم من أن الخطط السابقة قدمت المغفرة بعد 20 أو 25 عامًا ، فإن هذه الخطة ستمدد ذلك إلى 360 مدفوعات مؤهلة ، أو 30 عامًا. أي المقترضين المدفوعات المؤهلة التي يتم إجراؤها قبل هذا الانتقال سيحسبون على تلبية هذا المطلب.

يقول بيث آكرز في معهد المؤسسات الأمريكية المحافظة في المعهد الأمريكي المحافظ ، إن التغيير المنحني هذا هو وسيلة لتشجيع المقترضين. عندما يقوم الناس بالدفع ولكن لا يرون أرصدةهم تنخفض ، “نعلم [they] يقول آكرز: “هذا المبلغ الرئيسي الجديد ،” يميل حقًا إلى أن المقترضين العاطفيين “يميلون إلى أن يشعروا بأنهم يحرزون تقدمًا.

عند إنشاء خطة مساعدة السداد ، سيقوم الجمهوريون أيضًا بإلغاء خطة حفظ الرئيس بايدن المجمدة قانونًا.

يقول Delisle إن المقترضين الذين سيشعرون بالفرق الأكبر بين هذه الخطة والخطط التي تعتمد على الدخل السابقة هي تلك التي لديهم مبالغ كبيرة من ديون المدارس العليا. هؤلاء المقترضون في المتوسط ​​أكثر من 110،000 دولار في الديون ، وفي ظل الخطط القديمة ، يمكنهم سداد مدفوعات شهرية منخفضة نسبيًا مع مراقبة المريض على المغفرة.

بموجب هذه الخطة الجديدة ، كما يقول ديليسيل ، فإن مقترضين في كلية الدراسات العليا (الذين يميلون إلى كسب دخل أكثر من المقترضين الجامعيين) سينتهي بهم الأمر إلى دفع المزيد من المقدمة ، وتأخير المغفرة الكلية لمدة 30 عامًا بدلاً من 20 أو 25 يعني أن معظمهم من شأنه أن يدفع ديونهم أولاً.

أخيرًا ، يجب أن يعرف المقترضون: إذا كانوا يسجلون في هذه الخطة ، فلن يتمكنوا من تغيير الخطط لاحقًا.

يقول ديليايل: “إنه فندق Roach”. “تدخل ، ولا يمكنك التحقق من ذلك.”

3. خيارات إضافية للمقترضين الحاليين

سيكون الخياران الأولين هما الوحيدون المتاحون للمقترضين الذين يحصلون على قروض بعد 1 يوليو 2026. لكن المقترضين الحاليين لديهم خيارات قليلة – وقد يشعرون بالارتباك قليلاً.

سيظل المقترضون الحاليون يمكنهم الوصول إلى العديد من الخطط القديمة ، بما في ذلك الخطة القياسية الحالية. سيتمكنون أيضًا من الوصول إلى نسخة من خطة السداد القائمة على الدخل (IBR) (لن يفعلوا المقترضين الجدد). هذا صحيح. على عكس المقترضين في المستقبل ، سيتمكن المقترضون الحاليون من الاختيار بين خطتين مختلفتين يحركهم الدخل:

خطة مساعدة السداد الجديدة و IBR.

ما الفرق؟ حسنًا ، لقد قمنا بالفعل بتغطية السابق. تحت الأخير ، IBR:

• تعتمد مدفوعات المقترضين على 15 ٪ من دخلهم التقديري.
• ستكون نافذة السداد أقصر: 20 و 25 عامًا للمقترضين الجامعيين والدراسات العليا ، على التوالي.

يقول روكسان جارزا ، من إدستو ، مقارنة بخطة حفظ بايدن ، “ستكون مدفوعات المقترضين أعلى بكثير”.

يوضح غارزا أن المدفوعات الشهرية القائمة على خطة التوفير على 5 ٪ من الدخل التقديري للمقترض الجامعي. بموجب خطة IBR هذه ، تعتمد المدفوعات الشهرية على 15 ٪ من الدخل التقديري. وهذا يعني مدفوعات أعلى بكثير.

يقول Delisle ، من المحتمل أن يكون لدى معظم المقترضين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​مدفوعات شهرية أقل على خطة مساعدة السداد الجديدة مقارنة بـ IBR.

يقول ديليزل إن السبب الوحيد الذي قد يرغب المقترضون في القروض القديمة في التسجيل في IBR على أي حال هو ما إذا كانوا في سداد ما يقرب من 20 أو 25 عامًا ، ويقتربون من المغفرة.