قد يبدو التقاعد في وقت مبكر سبع سنوات بمثابة حلم بعيد ، ولكن مع بعض التخطيط الأمامي والقرارات الذكية ، يمكن أن يكون في متناول اليد.
في حين أن أقرب ما يمكنك الوصول إليه عادة معاش الدولة هو 66 ، يمكنك البدء في رسم المدخرات من معاش خاص عند 55.
من أبريل 2028 ، هذه الأرقام سوف يرتفع إلى 57 و 67 على التوالى.
عادة لديك عدة خيارات ل الوصول خاص المعاشات التقاعدية.
يمكنك أخذ مبلغ إجمالي معفاة من الضرائب يصل إلى 25 ٪ وإما إبقاء الباقي مستثمرًا ، واستخدامه لشراء ملف الأقساط للحصول على دخل مضمون ، أو خذ نقدًا.
يمكنك أيضًا الجمع بين هذه الخيارات لتناسب احتياجاتك.
ومع ذلك ، قبل وقت طويل من الوصول إلى العمر حيث تخطيط التقاعد يصبح مصدر قلق ملح ، من الحكمة زيادة مدخرات التقاعد في وقت مبكر.
مع استمرار ارتفاع الأسعار ، قد يتم إغراء العديد من الأسر بتأجيل الادخار ل مستقبل فقط لتحمل الضروريات.
لكن اختيار عدم التحضير قد يكون خطأ مكلفًا عندما تقرر تسميته في عالم العمل.
لقد حددنا خمسة بسيطة خطوات يمكنك أن تأخذ اليوم للمساعدة في تأمين تقاعد مريح أحد عشر عامًا قبل الموعد المحدد.
زيادة المساهمات
أبسط طريقة ل تنمو وعاء التقاعد الخاص بك هو لتوفير المزيد.
كلما بدأت ساهم في المساهمة في معاشك التقاعدي ، كلما تراكم مع مرور الوقت ، بفضل نمو المركب.
وقال روبرت كوكران ، خبير التقاعد في الاسكتلندية للأرامل: “سيتم تسجيل معظم الأشخاص الذين يعملون بدوام كامل وبلغ عمرهم بين 22 و 64 عامًا في معاش في مكان العمل.
“أنت وصاحب العمل الخاص بك يدفعان إلى هذا الوعاء ، وستحصل على تخفيف ضريبي على المساهمات التي تقدمها.”
يتلقى دافعو الضرائب الأساسيون 20 ٪ من الإعفاءات الضريبية ، مما يعني أنه مقابل كل 800 جنيه إسترليني يتم دفعها في المعاش التقاعدي ، تساهم الحكومة بمبلغ 200 جنيه إسترليني إضافي.
يمكن لدافعي الضرائب ذوي الأسعار المرتفعة المطالبة بما يصل إلى 40 ٪ من الإعفاءات الضريبية ، وتحويل مساهمة بقيمة 600 جنيه إسترليني إلى 1000 جنيه إسترليني.
تتبعه
أولاً ، وإذا استطعت ، جمع جميع وثائق المعاشات التقاعدية التي لديك ، مثل العمل الورقي أو المستندات عبر الإنترنت أو رسائل البريد الإلكتروني.
يجب أن تتلقى هذا عند التسجيل لأول مرة للحصول على معاش في مكان العمل.
يميل مقدمو المعاشات التقاعدية إلى إرسال بيانات سنوية عن طريق البريد والتي يمكنك استخدامها للعثور على أي تفاصيل اتصال حاسمة أيضًا.
إذا رأيت أي مزودي تقاعدي لا تتعرف عليهم ، بمجرد أن تتجول في أعمالك الورقية.
اسأل عما إذا كان لديهم أي معلومات حول قدر التقاعد الخاص بك وقيمته ويجب أن يكونوا قادرين على المساعدة.
إذا لم تتمكن من العثور على الأوراق المناسبة ، أو لا يمكنك تذكر من كان معاشًا قديمًا ، فيمكنك التحدث إلى قسم الموارد البشرية في صاحب العمل السابق.
اتصل بهم لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم مساعدتك في معرفة موفر التقاعد الذي يدير مخطط مكان عملك.
إذا لم تتمكن من التواصل مع صاحب عمل سابق ، أو كنت تحاول البحث عن معاش خاص ، فيمكنك استخدام خدمة تتبع المعاشات التقاعدية للحكومة من خلال زيارة gov.uk/find-senct-conctact.
يمكنك أيضًا محاولة استدعاء الخدمة على 0800 731 0193 أو +44 (0) 191 215 4491 إذا كنت تتصل من خارج المملكة المتحدة.
إنه مجاني للاستخدام ويتيح لك البحث في قاعدة بيانات لمئات الآلاف من مخططات التقاعد للعثور على أي تفاصيل اتصال.
يمكنك إدخال اسم صاحب العمل أو مزود التقاعد القديم.
تخبرك الخدمة من يدير مخطط شركتك القديمة وتفاصيل الاتصال الخاصة بها.
بموجب القواعد الحالية ، يجب على صاحب العمل المساهمة بنسبة لا تقل عن 3 ٪ وتساهم بنسبة 4 ٪ من راتبك.
ومع ذلك ، هناك طرق لرفع هذين الأرقام ولكن من المفتاح لفهم ما هو معروض.
قال روبرت: يمكنك زيادة مساهمات المعاشات التقاعدية في أي وقت تريده.
“سوف يتطابق بعض أرباب العمل إلى المبلغ الذي تدفعه ، لذلك إذا قمت بمساهمتك ، فهل هم كذلك.
“إن الحصول على أعلى مساهمة صاحب العمل المطابقة هو أحد أكبر الخطوات التي يمكنك اتخاذها نحو تحقيق التقاعد المبكر مع الفائدة الإضافية التي ستزيد الإخفاء الضريبي الخاص بك أيضًا مال يتجه إلى قدرك.
“كلما قمت بذلك في حياتك العملية ، كلما كان ذلك أفضل ، لأن هذه الأموال ستنمو وتنمو أثناء تواجدك في حياتك اليومية.”
التضحية بالراتب
يقدم بعض أرباب العمل مخططات التضحية بالارتباك ، مما يسمح لك بإعادة توجيه جزء من راتبك إلى معاشك التقاعدي مقابل انخفاض في راتبك في المنزل.
يمكن أن تكون هذه المخططات مفيدة بشكل خاص إذا كان تخفيض الرواتب يمنعك من الدفع إلى شريحة ضريبية أعلى ، على الرغم من أنك ستستفيد من دفع ضريبة أقل بشكل عام.
بالإضافة إلى ذلك ، ينقذ أرباب العمل على الوطني تأمين المساهمات كجزء من هذه الترتيبات وغالبًا ما تمر هذه المدخرات مباشرة في معاشك التقاعدي ، مما يعزز قدرك التقاعد أكثر.
قال روبرت: “يظهر تحليلنا أن العمال يمكن أن يتقاعدوا في عام مبكر من خلال الاستفادة من الفائدة المقدمة لأي شخص لديه معاش في مكان العمل.
“يمكن للعمال على راتب متوسط قدره 34،963 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا التقاعد قبل 12 شهرًا من المخطط له ببساطة عن طريق اختيار مخطط التضحية بالمرتبات في مكان العمل ، والمعروف أيضًا باسم تبادل الرواتب.
“تحدث إلى صاحب العمل الخاص بك ومعرفة ما إذا كان هذا شيء يقدمونه ، وإذا كان الأمر كذلك ، اطلب منهم أن يديروا لك ما يعنيه بالنسبة لكلا أموالك الآن ، ولكن أيضًا مدخراتك المستقبلية.”
ابحث عن معاش تقاعدي ضائع
إذا كان لديك عدة وظائف على مر السنين ، من المحتمل أنك تراكمت أواني معاشات متعددة – ربما تم نسيان بعضها.
تمثل المعاشات المفقودة أكبر حصة من المنتجات المالية في غير محله في المملكة المتحدة.
من بين ما يقدر بنحو 89 مليار جنيه إسترليني من الأصول المفقودة والمنسية ، يتم ربط أكثر من 64 مليار جنيه إسترليني في المعاشات التقاعدية.
وفقًا لـ Gretel ، وهي خدمة تساعد الأشخاص على تتبع الحسابات المفقودة ، فقد أكثر من 3.3 مليون شخص في المملكة المتحدة معاشات تقاعدية أو نسيها ، بمتوسط قيمة تزيد قليلاً عن 19،400 جنيه إسترليني.
وقال دنكان ستيفنز ، الرئيس التنفيذي لشركة جريتيل: “من السهل بشكل مدهش فقدان معاش تقاعدي – نغير الوظائف ، والانتقال إلى المنزل ، وتركت تفاصيل الاتصال الخاصة بنا.
إن التسجيل التلقائي يعني أن معظم الناس سيحصلون على معاشات متعددة ، ولكن دون تتبعها بشكل نشط ، يمكن لهذه الأواني أن تضيء بسهولة.
قد يكون هذا المعاش التقاعدي من وظيفة قبل عشر سنوات الآن يستحق الآلاف ، ولكن الكثير من الناس يخاطرون بالفقدان على الأموال التي حصلوا عليها بحق.
“إن خدمتنا المجانية تساعد الأشخاص على تتبع واستعادة الحسابات المفقودة في دقائق – مما يعيدهم إلى السيطرة على مستقبلهم المالي.”
لا تخسر الإعفاء الضريبي
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فلديك خيار إعداد معاش المساهمة المحدد الخاص بك ، مما يتيح لك السيطرة على مدخرات التقاعد الخاصة بك.
تطبق معظم المعاشات التقاعدية التي تم إيقافها تلقائيًا الإعفاء الضريبي بالمعدل الأساسي البالغ 20 ٪ ، مما يعني أن مساهمة بقيمة 100 جنيه إسترليني ستكلفك فعليًا 80 جنيهًا إسترلينيًا فقط.
ومع ذلك ، إذا كنت دافع ضرائب ذي معدل أعلى ، فستحتاج إلى المطالبة بتخفيف ضريبي إضافي يتجاوز المعدل الأساسي من خلال الاتصال HMRC أو إكمال الإقرار الضريبي.
لأولئك الذين يدفعون 40 ٪ ضريبة الدخل، قد تكلف مساهمة المعاشات التقاعدية بقيمة 100 جنيه إسترليني أقل من 60 جنيهًا إسترلينيًا بعد الإعفاء من الضرائب.
يحق لك الحصول على الإعفاء الضريبي على مساهماتك التقاعدية كل عام ضريبي حتى تصل إلى 75 عامًا.
شريطة أن لا تساهم أكثر من أرباحك السنوية وتبقى إجمالي مساهماتك ضمن البدل السنوي ، وهو 60،000 جنيه إسترليني لمعظم الأفراد.
قال روبرت: “إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فلا يزال لديك تخفيف ضريبي على أي مدفوعات في معاش تقاعدي.
“لذا ، استفد من هذا المال المجاني ، وفتح معاشًا شخصيًا إذا لم يكن لديك واحد بالفعل.
“وتذكر أنه يمكنك استخدام معاشك التقاعدي لتقليل فاتورة الضرائب الخاصة بك أيضًا.”
عزز معاش حالتك
يشكل معاش الدولة أساسًا مهمًا لدخل التقاعد ، لذا فإن ضمان حصولك على الحد الأقصى للمبلغ أمر حيوي.
قال روبرت: “بينما لا يمكنك الوصول إلى معاش الولاية الخاص بك حتى سن 66 (أو 67 بحلول مارس 2028) ، يجب عليك التحقق من استحقاقك.
“يبلغ معاش الدولة الكامل الجديد حاليًا 230.25 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع.
“مع العلم أنك ستحصل على هذه الأموال التي تصل إلى الوقت الذي تصل فيه إلى الستينيات ، يمكن أن تساعد في التخطيط للمبلغ الذي تحتاج إلى توفيره للتوقف عن العمل مبكرًا.”
للتأهل لأي معاش تقاعدي للدولة ، تحتاج إلى ما لا يقل عن 10 سنوات من التأمين الوطني مساهمات.
لتلقي المعاش التقاعدي الكامل للدولة – بقيمة 230.25 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع أو 11،976 جنيهًا إسترلينيًا في السنة – ستحتاج إلى 35 عامًا من مساهمات NI.
ومع ذلك ، قد يتلقى بعض الأفراد أقل من المبلغ الكامل إذا كان لديهم فجوات في سجل NI بسبب الظروف المختلفة.
تقديم مساهمة طوعية
يمكن لأي شخص أقل من 73 عامًا تقديم مساهمات معاشية طوعية ، حيث يُفترض أن كل شخص تحت هذا العمر سيطالب بالمعاش التقاعدي الجديد للدولة.
إذا كنت تحت سن التقاعد في الولاية ، فيمكنك التحقق من توقعات المعاش التقاعدي الخاص بك من خلال زيارة www.gov.uk/check-ttate-hep لتحديد ما إذا كنت ستستفيد من دفع المساهمات الطوعية.
يمكنك أيضًا الاتصال بمركز المعاشات التقاعدية المستقبلية عن طريق الاتصال على 0800 731 0175.
إذا كنت قد وصلت إلى سن التقاعد ، فاتصل بخدمة التقاعد لمعرفة ما إذا كنت ستستفيد من المساهمات الطوعية.
يمكنك الاتصال بهذه الخدمة بعدة طرق مختلفة عن طريق زيارة www.gov.uk/contact-pension-
يمكنك عادة دفع مساهمات طوعية خلال السنوات الست الماضية.
الموعد النهائي هو 5 أبريل من كل عام.
تعرف على كيفية دفع ثمن مساهماتك من خلال زيارة Gov.uk/pay-voluntary-class-3-national-insurance.
يمكنك التحقق من أي فجوات في السجل الخاص بك من خلال زيارة Gov.uk/check-tte-heace.
إذا كنت مؤهلاً لبعض فوائد مثل فائدة الطفل أو الائتمان العالمي، خلال فترات عندما حدثت الثغرات في سجل التأمين الوطني الخاص بك ، قد تتمكن من تراجع مطالبة بتلقي ائتمانات التأمين الوطنية دون أي تكلفة ، مما يتيح لك ملء هذه الثغرات مجانًا.
لديك أيضًا خيار دفع مساهمات التأمين الوطنية الطوعية (NICs) لملء أي فجوات في السجل الخاص بك ، مما قد يزيد من معاش تقاعدي ولوستك ويزودك بمزيد من الدخل أثناء التقاعد.
ومع ذلك ، فمن الضروري التواصل مع وزارة العمل والمعاشات التقاعدية (DWP) قبل إجراء أي مدفوعات ، حيث يمكنهم تأكيد ما إذا كان دفع NICs الطوعية سيعزز حقًا استحقاق المعاش التقاعدي الخاص بك.
هل لديك مشكلة في المال تحتاج إلى الفرز؟ تواصل عبر البريد الإلكتروني money-sm@news.co.uk.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الانضمام إلى دردشة النقود الشمسية والنصائح مجموعة Facebook لمشاركة النصائح والقصص الخاصة بك
