يتم تحذير المدخرين من المكافآت النقدية التي يتم تقديمها لنقل أواني التقاعد التي يمكن أن تتركهم آلاف الجنيهات أسوأ حالًا.
عرض الشركات نقد مجاني مدفوعات تصل إلى 4،100 جنيه إسترليني لإغراء عملاء جدد من خلال الاستثمار الذاتي المعاشات التقاعدية – لكن الخبراء يحذرون من وجود مخاطر والعديد من الثغرات للقفز.
نوضح كيف يعملون وما إذا كان من الممكن تركك من جيبك.
كيف يعملون
يتم إعطاء مكافآت نقدية مجانية إلى Savers نقل معاشهم من شركة إلى أخرى.
يمكنك أيضا الحصول على ملف مكافأة نقدية مجانية عن طريق فتح سيب.
تقدم الشركات لها لمحاولة جذب العملاء ثم كسب المال عن طريق فرض رسوم لإدارة المعاش.
أ سيب هو نوع من المعاشات التقاعدية التي يمكنك إعدادها لنفسك. أكثر من 800000 شخص في المملكة المتحدة لديهم واحد ، وفقا لشراكة ذكية.
كم يمكنك الحصول عليها؟
يعتمد المبلغ الذي تحصل عليه على العرض من شركة التقاعد وحجم قدرتك.
يدفع العرض الأعلى من محرك Invest حاليًا ما يصل إلى 4،100 جنيه إسترليني.
تحصل على 100 جنيه إسترليني لفتح حساب ثم 4000 جنيه إسترليني إضافي اعتمادًا على مقدار توفيرك في SIPP.
ومع ذلك ، فإن العديد من العروض تتطلب منك دفع مبالغ كبيرة للحصول على أقصى مكافأة.
على سبيل المثال ، مع Invest Engine ، ستحتاج إلى دفع 3 ملايين جنيه إسترليني للحصول على 4000 جنيه إسترليني.
ادفع بمبلغ 100000 جنيه إسترليني وستحصل على 300 جنيه إسترليني فقط.
كما تحتوي العروض الأخرى على الحد الأدنى للمبالغ التي يجب دفعها قبل أن تتمكن من الوصول إلى أي استرداد نقدي.
يدفع FreetRade ما يصل إلى 2000 جنيه إسترليني لنقل SIPP ولكن هذا عبر 1 ٪ استرداد نقدي ، لذلك ستحتاج إلى توفير 200000 جنيه إسترليني للحصول على الحد الأقصى.
وهناك الحد الأدنى من المتطلبات للدفع في 10 آلاف جنيه إسترليني للحصول على أي دفعة.
تقدم بعض الشركات مكافآت أصغر لفتح حساب.
يمكن لعملاء Santander الحصول على 1000 جنيه إسترليني لفتح SIPP ويمكنك استخدام الحساب لتحويلها في المعاشات التقاعدية الأخرى – ولكن عليك أن تدفع ما لا يقل عن 5000 جنيه إسترليني للحصول على أي مكافأة و 100000 جنيه إسترليني للحصول على الحد الأقصى.
الرسوم تختلف بعنف
تقدم الشركات رسومًا مختلفة ، والتي يمكن أن تجعل من الصعب على المدخرين المقارنة.
على سبيل المثال ، لدى المستثمر التفاعلي رسوم شهرية قدرها 5.99 جنيهًا إسترلينيًا ، والتي ترتفع بعد ذلك إلى 12.99 جنيهًا إسترلينيًا عندما ينمو الوعاء أكثر من 50000 جنيه إسترليني.
بينما سانتاندر لا تحسب رسومها كنسبة مئوية من قدرك ومحرك الاستثمار لا يفرض رسومًا.
وقال جافين بيريرا بيتس ، كبير مسؤولي العملاء في Nest Pensions: “غالبًا ما تصرف الحوافز عن التفاصيل المهمة – مثل الرسوم والرسوم أو الأداء الاستثماري – التي تحدد في نهاية المطاف القيمة الحقيقية للمعاش.”
وقال إنه كل يوم يرى Nest أن الناس ينقلون معاشاتهم إلى مقدمي الخدمات الذين لديهم رسوم أعلى ، والتي يمكن أن تآكل مدخراتهم مع مرور الوقت.
وفي الوقت نفسه ، كشفت الأبحاث التي أجريت على معاشات الناس التي تم إصدارها العام الماضي أن 20 ٪ من الناس سوف ينقلون معاشاتهم التقاعدية بعد رؤية عرض استرداد نقدي بقيمة 100 جنيه إسترليني فقط.
هذا على الرغم من حقيقة أن الرسوم المرتفعة التي يتقاضاها المعاش الجديد ستتركهم أكثر من 1000 جنيه إسترليني أسوأ بعد خمس سنوات.
مخاطر لترسخها
إذا كنت ترغب في الاستفادة من هذه العروض ، فتأكد أولاً من أن SIPP مناسب لك.
اختر مزودًا يقدم لك أفضل قيمة مقابل المال لظروفك ، وليس أعلى مكافأة.
ستيف ويبوقال وزير معاشات تقاعدي سابق وشريك في الاستشارات لين كلارك وبيكوك: “يجب أن يكون الناس حذرين للغاية من اختيار مكان وضع مدخرات المعاشات التقاعدية التي تم الحصول عليها بشق الأنفس على أساس حافز نقدي.
“إن اختيار المكان الخطأ لمعاشك قد يفقدك بشكل كبير على مدى حياتك أكثر مما قد تكسبه للحصول على مكافأة نقدية قصيرة الأجل.”
تحقق من الرسوم التي سيتقاضىها مزودك الجديد ويقارنها بما تدفعه حاليًا.
قد يتم أيضًا فرض رسوم على ترك معاشك الحالي في وقت مبكر.
قال زوي ألكساندر ، من جمعية المعاشات والتوفير مدى الحياة ، أنه يجب عليك التأكد من أنك لا تتخلى عن الامتيازات إذا قمت بتبديل مقدمي الخدمات.
قالت: “تحقق من أنك لا تتخلى عن فوائد مهمة مثل التأمين على الحياة أو استحقاقات الوفاة من خلال معاش مكان عملك.”
على سبيل المثال ، ستدفع بعض المعاشات التقاعدية في مكان العمل مبلغًا مقطوعًا أو معاشًا تقاعديًا للمعالين الخاص بك إذا ماتت أثناء توظيفهم.
سيسمح لك الآخرون بالوصول إلى معاشك التقاعدي في سن أصغر.
قد تفوت هذه الامتيازات إذا قمت بنقل معاشك إلى مزود جديد.
من أين تحصل على النصيحة
يمكنك الحصول عليها نصيحة مجانية ونزيهة من Money Helper عن طريق الاتصال على 0800 011 3797.
سيساعدك أخصائي التقاعد على معرفة خياراتك حتى تتمكن من اتخاذ أفضل قرار.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة لاختيار معاش أو مراجعة خيارات التقاعد الخاصة بك ، فقد يتمكن مستشار مالي مستقل من مساعدتك.
يُسمح لهؤلاء المستشارين بتقديم المشورة لك والتوصية بمنتجات المعاشات التقاعدية المناسبة وخيارات الاستثمار.
سيقدم لك بعض المستشارين مراجعة مستمرة يمكن أن تضمن أن تظل أموالك على المسار الصحيح طوال فترة التقاعد.
يمكنك التحقق مما إذا تم تنظيم مستشارك المالي والشركة باستخدام سجل الخدمات المالية.
ستحتاج إلى الحصول على مشورة مالية إذا كنت ترغب في تحويل الأموال من بعض المعاشات التقاعدية. كانت هذه القاعدة موجودة منذ عام 2015 وهي مصممة للتأكد من أنك على دراية بجميع إيجابيات وسلبيات النقل.
إذا سارت الأمور بشكل سيء بعد نصيحة سيئة حول النقل الخاص بك ، فيمكنك استخدام مخططات الشكاوى والتعويض المتاحة.
أخطاء معاش تقاعدية مشتركة لتراقبها
يمكن أن يساعدك معاشك التقاعدي على بناء بيضة عش كبيرة للتقاعد.
ولكن قد ينتهي بك الأمر بأقل مما تعتقد إذا وقعت في أخطاء المعاشات التقاعدية المشتركة.
ما يقرب من خمس من الناس لا يعرفون مقدار الأموال التي تدخل معاشهم ، وفقا لدراسة هارغريف لانسداون الأخيرة.
قالت هيلين موريسي ، رئيسة تحليل التقاعد في Hargreaves Lansdown ، إن هذا يعني أنك أقل عرضة لمعرفة ما إذا كنت على الطريق الصحيح عند التوفير للتقاعد.
قالت: “خذ بعض الوقت للتحقق من ما يجري ومعرفة ما إذا كان يمكنك تحمل تكاليف تعزيز المساهمة. حتى الزيادات الصغيرة مع مرور الوقت يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا.
“إذا كنت لا تستطيع أن تدفع المزيد في الوقت الحالي ، فهذا يستحق المراجعة في المرة القادمة التي تحصل فيها على زيادة في الأجور أو وظيفة جديدة.”
تحقق من مقدار ما سيتطابق صاحب العمل الخاص بك ، كما تنصح.
وقالت: “عدم قضاء الوقت الكافي للتحقق يمكن أن يراكك تفوت المال”.
“سيقوم بعض أرباب العمل بتشغيل ما يُعرف باسم مساهمة مطابقة ، حيث سيعززون مساهمتهم إذا قمت بتعزيزك.
“هذا يمكن أن يعني الكثير من المعاشات التقاعدية مع معاشك فقط مع ارتفاع متواضع نسبيا منك.”
تأكد من تعقب أواني التقاعد المفقودة التي قد تكون قد فقدتها عند تغيير المهمة أو العنوان.
فقدت حوالي ثلاثة ملايين معاش ، وفقًا لمعهد سياسات المعاشات التقاعدية.
قالت هيلين: “حتى المعاشات التقاعدية الصغيرة نسبيًا يمكن أن تنمو بمرور الوقت ، وقد تفقد آلاف الجنيهات.
“إذا كنت تعتقد أنك فقدت تتبع معاش تقاعدي ، فاتصل بخدمة تتبع المعاشات التقاعدية للحكومة.”
هل لديك مشكلة في المال تحتاج إلى الفرز؟ تواصل عبر البريد الإلكتروني money-sm@news.co.uk.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الانضمام إلى دردشة النقود الشمسية والنصائح مجموعة Facebook لمشاركة النصائح والقصص الخاصة بك
