انظر أخبار الصحة Zenda/KFF
اختارت معلمة في مدرسة ابتدائية خطة تأمين صحي منخفضة السعر، لكنها سرعان ما أدركت أنها ليست واضحة بشأن ما سيعنيه ذلك بالنسبة إلى الموارد المالية لعائلتها.
“بمجرد حصولي على بطاقة التأمين، قارنت خطتنا القديمة بخطتنا الجديدة، وهنا شعرت بالقلق حقًا، لأنني لم أفهم حقًا ما هو المبلغ القابل للخصم. لقد جعلني أفكر، كيف يمكنني استخدام هذا التأمين؟”
– ماديسون بيرجيس، 31 عامًا، من سان دييغو
عندما انتهى الدعم الفيدرالي المعزز في نهاية عام 2025، شهد الكثير من الأشخاص الذين يشترون التأمين الصحي الخاص بهم في البورصات الحكومية والفيدرالية ارتفاعًا في أسعار الفائدة الشهرية المتوقعة. لإبقاء التكاليف منخفضة، تحول الكثيرون إلى خطة صحية عالية الخصم. تقدم هذه الخطط دفعات شهرية أقل، ولكن في المقابل، يمكن للمرضى أن يواجهوا تكاليف باهظة من جيوبهم عندما يحتاجون إلى الرعاية.
الخطط شائعة جدًا. في عام 2023، كان 30% من الأشخاص الذين حصلوا على التأمين من خلال صاحب العمل لديهم خطة ذات خصم مرتفع، مقارنة بـ 4% فقط في عام 2006.
تحصل ماديسون بيرجيس، وهي معلمة في سان دييغو، على تأمين صحي من خلال وظيفتها التعليمية. ولكن عندما فكرت في إضافة زوجها إلى خطتها، كان الأمر مكلفًا للغاية، لذلك بدأت التسوق في البورصة للحصول على خيار أرخص بالنسبة له.
كلما طالت فترة تصفحها لخيارات الخطة، شعرت أنها أكثر إرهاقًا. جعلت لغة التأمين من الصعب معرفة ما ستدين به أسرتها إذا مرض زوجها.
وقالت: “لم أكن أعرف ما هو المبلغ القابل للخصم، لذلك اخترت ما هو رخيص، والآن أشعر بالندم”.
للخصم: المبلغ الذي يتعين عليك كمريض دفعه قبل أن يلتقط التأمين جزءًا من علامة التبويب
غالي: الفاتورة الشهرية لوثيقتك، المدفوعة لشركة التأمين
وفي مقابل دفع قسط شهري أقل، لن يتم تفعيل تغطية زوجها لمعظم الرعاية حتى يدفعوا 5800 دولار من الفواتير الطبية. لم يكن بورغيس يعلم أنه يجب الوفاء بالخصم قبل أن يلتقط التأمين جزءًا من علامة التبويب.
انظر أخبار الصحة Zenda/KFF
كيف تستعد لآلاف الدولارات في التكاليف الأولية؟ أحد الخيارات هو حساب التوفير الصحي، أو HSA، الذي يتيح لك توفير أموال ما قبل الضريبة وهو متاح الآن للأشخاص المسجلين في خطط التبادل الفيدرالية والولائية ذات المستوى الأدنى، بما في ذلك التغطية البرونزية والكارثية. تحتوي هذه الخطط بشكل عام على أقل أقساط التأمين في البورصة ولكن أعلى التكاليف النثرية عندما تحتاج إلى رعاية.
اختار بيرجيس الخطة البرونزية ولم يكن يعلم أن HSAs كانت خيارًا.
وقالت: “لم أفكر قط في الاضطرار إلى توفير المال مقابل مبلغ قابل للخصم”.
غالبًا ما يكون بورغيس وآخرون أكثر قلقًا بشأن تبديد الأموال لإجراء إصلاحات غير متوقعة للسيارات والمنازل أو فواتير الطبيب البيطري.
إذا اخترت، مثل Burgess، تغطية صحية أرخص لهذا العام فقط لتكتشف أنك في مأزق للوفاء بخصم مرتفع، فإن هذه النصائح يمكن أن تساعدك على الاستعداد.
شارك أسئلتك. يساعدك خط مساعدة الرعاية الصحية على التغلب على عقبات النظام الصحي بينك وبين الرعاية الجيدة. أرسل إلينا سؤالك الصعب وقد نلجأ إلى أحد المحققين السياسيين لحله. شارك قصتك. مشروع التعهيد الجماعي هو إنتاج مشترك بين NPR وKFF Health News.
1. قد تكون مؤهلاً للحصول على HSA ولا تعرف ذلك
إذا كنت مسجلاً في خطة برونزية أو خطة كارثية، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً لفتح حساب توفير صحي. فكر في الأمر كبنك أصبع طبي مع امتيازات ضريبية. أنت تضع أموالاً قبل خصم الضرائب، مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة. المال ينمو معفاة من الضرائب، وعندما تنفق عليه النفقات الطبية المؤهلة، وهذه المعاملات أيضًا معفاة من الضرائب. وهذا ما يسميه الناس “الميزة الضريبية الثلاثية”.
تعمل هذه الحسابات على بناء وسادة لتغطية التكاليف الصحية المستقبلية، مثل زيارات الطبيب والوصفات الطبية وحتى المنتجات مثل الأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية والسدادات القطنية وواقي الشمس.
لا يمكن عادةً استخدام الأموال للأقساط الشهرية، ولكن الحساب ملكك لاستخدامه في النفقات الطبية المؤهلة لك أو لزوجتك أو لمن تعولهم في أي وقت في المستقبل. الأموال الموجودة في الحساب ملكك، حتى لو قمت بتغيير وظيفتك أو خططك الصحية.
HSA ليس هو نفسه حساب الإنفاق المرن، أو FSA. تتمتع FSAs بمزايا ضريبية أيضًا ولكن يتم تقديمها فقط من خلال أصحاب العمل. تنتهي صلاحية الأموال سنويًا، وستخسر أي أموال متبقية عندما تترك تلك الوظيفة.
2. هل لديك فضول؟ وإليك كيفية فتح واحدة
انظر أخبار الصحة Zenda/KFF
تقوم بفتح حساب توفير صحي من خلال بنك أو مؤسسة مالية أخرى. ستصدر لك المؤسسة بطاقة خصم حتى تتمكن من إجراء عمليات شراء من HSA.
أنت تستطيع افتح HSA في أي وقت خلال العام طالما أنك مشمول بخطة مؤهلة. يمكنك اختيار مكان فتح الحساب، ولكن تأكد من التحقق من أي رسوم تفرضها المؤسسات المالية والتسوق فيها.
إذا حصلت على تأمين من خلال وظيفتك، فقد يطلب منك صاحب العمل استخدام شركة معينة معتمدة من مصلحة الضرائب الأمريكية.
يقرر العديد من الأشخاص أنهم لا يستطيعون المساهمة في حساب HSA. بالنسبة لبعض الأسر، تتنافس الرغبة في تخصيص الأموال لتغطية النفقات الطبية مع الحاجة إلى دفع الإيجار وشراء البقالة.
ولكن هناك تفاصيل يمكن أن تجعل الأمر أكثر قابلية للإدارة. لا يجب أن تكون المساهمات كبيرة. مجرد بضعة دولارات في الشهر يمكن أن تساعدك على البدء.
ومع ذلك، هناك حد. تضع مصلحة الضرائب الأمريكية حدًا أقصى سنويًا للمبلغ المسموح لك بالمساهمة فيه في HSA. في عام 2026، سيقتصر مبلغ الفرد على 4400 دولار، أو 8750 دولارًا للخطة العائلية. تحت هذا السقف، المبلغ متروك لك.
3. ينبغي تغطية الخدمات الوقائية دون أي تكلفة عليك
يجب أن تغطي جميع الخطط المباعة في الأسواق بعض الخدمات الوقائية دون أي تكلفة على المريض طالما يتم تقديم الرعاية داخل الشبكة. وتشمل هذه الخدمات التحصينات الروتينية وفحوصات السرطان.
بالإضافة إلى الرعاية الوقائية، فإن فهم تكلفة الخدمات المختلفة يمكن أن يساعدك في تحديد نوع المواعيد الطبية الذي يناسب احتياجاتك الصحية ومحفظتك بشكل أفضل. على سبيل المثال، تتقاضى بعض الخطط رسومًا أقل مقابل زيارة الرعاية الصحية عن بعد مقارنةً بزيارة طبيب الرعاية الأولية الخاص بك شخصيًا.
تحقق من الخاص بك ملخص الفوائد لمزيد من التفاصيل.
4. اطلب الرعاية في وقت مبكر من العام
يتم إعادة تعيين معظم الخصومات في الأول من كانون الثاني (يناير). يمكن أن تكون جدولة المواعيد أو العمليات الجراحية في وقت مبكر من العام أمرًا استراتيجيًا إذا اكتشفت حالة تتطلب رعاية مستمرة. قالت كايتلين دونوفان، مديرة بارزة في مؤسسة Patient Advocate Foundation، إذا كنت تستطيع تحمل ذلك، فإن سداد مبلغ الخصم الخاص بك عاجلاً يمكن أن يجعل بقية العام أرخص بكثير.
انظر أخبار الصحة Zenda/KFF
5. فكر في الدفع نقدًا بدلاً من إنفاق المبلغ المقتطع الخاص بك
تقدم بعض المستشفيات أو العيادات أو مقدمي الخدمات الآخرين أسعارًا أرخص إذا كنت تدفع نقدًا. لديك الحق في تقدير مفصل وشرحًا لتكلفة الخدمة الصحية إذا دفعت من جيبك. اسأل عن التقدير قبل أن تحصل على الرعاية. ثم قارن هذا السعر بما تخبرك به شركة التأمين الخاصة بك أنه سيكلف إذا استخدمت التأمين الخاص بك. إذا قررت الدفع نقدًا، فستحتاج إلى الدفع عندما تكون في عيادة الطبيب قبل إرسال الرسوم إلى شركة التأمين الخاصة بك.
قد يؤدي الدفع نقدًا إلى توفير المال، لكن المبلغ الذي تدفعه عمومًا لن يتم احتسابه ضمن الحد الأقصى للخصم أو الحد الأقصى من جيبك.
قال دونوفان: “إذا كنت لا تعتقد أنك ستصل إلى المبلغ المقتطع الخاص بك على الإطلاق – فأنت شاب لا يقهر، والمبلغ المقتطع الخاص بك هو 10000 دولار – فتفاوض على السعر النقدي”.
انظر أخبار الصحة Zenda/KFF
6. على خطة ACA؟ قم بتحديث دخلك واستخدم HSA لتجنب المفاجأة الضريبية
إذا كنت مشتركًا في خطة ACA وكنت مؤهلاً للحصول على الإعانات، فكن على دراية بما يلي: إذا كان لديك تغيير الأرباح ولا تقم بتحديث الخاص بك تطبيق السوق، قد تكون مدينًا بآلاف الدولارات في وقت الضرائب. ال الإصلاح بسيط. رفع التقارير أو الوظائف الجديدة أو العربات الجانبية فور حدوثها. إذا ارتفع دخلك، فإن تخزين الأموال في HSA يمكن أن يساعدك لأن الأموال التي تضعها في الحساب لا يتم احتسابها ضمن دخلك الخاضع للضريبة.
بمجرد الإبلاغ عن زيادة في دخلك، قد يعني ذلك أقساط أعلى (إذا لم تعد مؤهلاً للحصول على نفس الدعم)، لكن الخبراء يقولون إنه من الأفضل أن تدفع الآن بدلاً من أن تدين بفاتورة كبيرة لاحقًا يتعين عليك دفعها كلها مرة واحدة.
انظر أخبار الصحة Zenda/KFF
“واحدة من أكبر المشاكل التي أراها هي أن شخصًا ما أصبح عاطلاً عن العمل حديثًا وقام بالتسجيل للحصول على التغطية، ويقول دونوفان إنه لا يكسب أي أموال، ثم في النهاية يحصلون على وظيفة ولا يبلغون عنها، ثم لديهم فاتورة ضريبية ضخمة في النهاية”.
وتنصح بتحديث ملف تعريف السوق الخاص بك بمجرد تغير دخلك، مما قد يؤهلك حديثًا للحصول على Medicaid أو خطة تساهم بشكل أكبر في فواتيرك الطبية.
ساهم تايلور كوك في هذا التقرير.
يساعدك خط مساعدة الرعاية الصحية على التغلب على عقبات النظام الصحي بينك وبين الرعاية الجيدة. أرسل إلينا سؤالك الصعب وقد نلجأ إلى أحد المحققين السياسيين لحله. شارك قصتك. مشروع التعهيد الجماعي هو إنتاج مشترك بين NPR وKFF Health News.
أخبار الصحة KFF هي غرفة أخبار وطنية تنتج صحافة متعمقة حول القضايا الصحية وهي أحد برامج التشغيل الأساسية في KFF.
