حدود فيدرالية جديدة على اقتراض الطلاب تم تصميمها، من الناحية النظرية، لدفع الكليات في النهاية إلى كبح جماح تكلفة التعليم العالي. ولكن قبل أقل من شهرين من دخول هذه الحدود حيز التنفيذ، تقوم الجامعات والمقرضون الخاصون بالفعل ببناء خطوط أنابيب للإقراض الخاص يمكن أن تبقي الرسوم الدراسية مرتفعة بينما تدفع الطلاب وأسرهم إلى ديون أكثر خطورة.
شركة الخدمات المالية Ascent مؤخرًا جمعت 45 مليون دولار لتوسيع منصة الإقراض الطلابي، مشيرة إلى الحدود القصوى للقروض باعتبارها فرصة كبيرة. جامعة بنسلفانيا أعلنت عن شراكات مع مقرضي القطاع الخاص، كلية ييل للصحة العامة تقوم بتطوير خيار القروض الخاصة بها وكليات الحقوق من جامعة كانساس ل جامعة واشنطن في سانت لويس وتطلق بالفعل برامج تمويل تدعمها المؤسسات.
تتحرك هذه المؤسسات بسرعة للحفاظ على تدفق أموال الرسوم الدراسية. الطلاب الذين يحاولون فقط تحمل تكاليف الدراسة الجامعية سيدفعون الثمن.
تخيل أنك طالب جامعي من الجيل الأول تحاول معرفة كيفية دفع تكاليف المدرسة. القروض والمنح الفيدرالية ستوصلك إلى هناك جزئيًا، لكنها لا تغطي الفاتورة بأكملها، ناهيك عن الغذاء والسكن. الموقف الحالي للحكومة الفيدرالية واضح وصريح: إذا كنت لا تستطيع تحمل تكاليف ذلك، فلا تذهب.
تمثل الحدود القصوى المنصوص عليها في قانون One Big Beautiful Bill تحولًا كبيرًا في الإقراض الطلابي الفيدرالي. لعقود من الزمن، كان بإمكان الآباء وطلاب الدراسات العليا الحصول على قروض فيدرالية تصل إلى تكلفة الحضور الكاملة. ابتداء من 1 يوليوسيواجه الآباء حد أقصى للاقتراض مدى الحياة قدره 65000 دولار لكل طفل وطلاب الدراسات العليا سيواجه حدًا أقصى قدره 100000 دولار مدى الحياة، مع حدود أعلى لبعض البرامج المهنية المعينة اتحاديًا.
إدارة التعليم التقديرات وستعمل الحدود القصوى الجديدة على خفض إقراض الخريجين بنسبة 39 في المائة واقتراض أولياء الأمور بنسبة 32 في المائة على مدى العقد المقبل.
لقد كان المؤيدون على حق وأشار أن الإقراض الفيدرالي لعب دورًا في تشويه تكلفة التعليم العالي. في كثير من الأحيان، التكلفة غير متناسبة مع الأرباح المتوقعة.
والأمل هو أن يؤدي الحد بشكل حاد من الإقراض الفيدرالي إلى تحقيق ذلك فرض انضباط السوق– إجبار المؤسسات على ذلك خفض الأسعار أو إلغاء البرامج لأن المقرضين لن يقدموا قروضًا لا يعتقدون أن المقترضين يستطيعون سدادها. لكن فكرة أن الأسواق الخاصة ستنجح في إقراض الطلاب هي مجرد توقع، يتجاهل الدروس المستفادة من الماضي.
في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، انخرط المقرضون من القطاع الخاص في الإقراض على نطاق واسع، ودعموا برامج منخفضة الجودة هادفة للربح، وأثقلوا كاهل الطلاب بالديون الساحقة. وكان هذا الازدهار مدفوعاً بقوتين: فقد هيمنت القروض الفيدرالية على السوق، الأمر الذي لم يترك حافزاً يذكر للمقرضين لتقييم المقترضين بعناية، وقدمت بعض المؤسسات حوافز أدت إلى تشويه قرارات الإقراض.
ويظل هذان العاملان مهمين حتى يومنا هذا. ستبقى السوق التي يهيمن عليها الاتحاد الفيدرالي. ما يقرب من ثلاثة في أربعة ومن المتوقع أن يظل طلاب الدراسات العليا تحت الحدود القصوى الجديدة، مما يعني أن القروض الخاصة ستظل تعمل إلى حد كبير جنبًا إلى جنب مع الإقراض الفيدرالي – الذي كان تاريخيًا أكثر ملاءمة للمقترضين.
وكما تشير الإعلانات الأخيرة الصادرة عن المقرضين والجامعات، قد تقوم المؤسسات مرة أخرى بتوجيه الطلاب نحو المقرضين من القطاع الخاص بطرق تتجنب بذل العناية الواجبة. يمكن لهذه الصفقات أن تسمح للمؤسسات بالحفاظ على مستويات الرسوم الدراسية والاستمرار في تسجيل الطلاب في البرامج ذات الأداء الضعيف.
إن منع التعليم العالي من أولئك الذين لا يستطيعون تحمل تكاليفه بالفعل يعد بمثابة عدم مساواة وتآكل اجتماعي. وكذلك الأمر بالنسبة لربط القدرة على الوصول إلى التعليم العالي بالقروض التي تحكم على الناس بعقود من الخراب المالي.
لا يتطلب القانون الحالي من المؤسسات بوضوح الكشف عن الصفقات الجانبية مع المقرضين، بما في ذلك الرسوم المقدمة التي تدفعها الجامعات واتفاقيات اللجوء التي تتطلب من المؤسسات سداد المقرضين عندما يتخلف المقترضون عن السداد. ولا يُطلب من المقرضين أيضًا الكشف عما إذا كانت القروض قد تم بيعها مسبقًا للمستثمرين – مما يضمن عائدًا فوريًا مع تمرير المخاطر – أو ما إذا كانت تحليلاتهم الخاصة تشير إلى أنه من غير المرجح أن يقوم المقترضون بالسداد.
وزارة التربية والتعليم تعتمد سياسة جديدة تحذير الطلاب المحتملين الذين يملأون نماذج القروض الفيدرالية عندما يكون من غير المرجح أن يروا أي مكاسب في الأرباح من المؤسسة التي يفكرون في الاقتراض للحضور. وينبغي إلزام المقرضين من القطاع الخاص بنفس معايير الشفافية على الأقل.
يتحمل المشرعون مسؤولية حماية المقترضين قبل دخول الحدود القصوى حيز التنفيذ في الأول من يوليو. وإذا لم يفعلوا ذلك، فنحن نعرف بالفعل ما هي الخطوة التالية: سيفعل الطلاب ما يتعين عليهم القيام به للحصول على درجة علمية، ولكن بغض النظر عن مدى اجتهادهم في العمل، لن يكسب الكثير منهم ما يكفي لتغطية أقساط قرضهم الشهري. سوف يدفعون أكثر مما اقترضوه وما زالوا مدينين بضعف المبلغ بسبب الفوائد والرسوم المتأخرة. سيتم تركهم مع سوء الائتمان وعدم وجود مدخرات. هذه هي فرصتنا للتدخل قبل أن يضطر الطلاب وأسرهم إلى دفع ثمن فشل النظام.
